波西亚时光地图有多大:試點4年不足百戶參加,“以房養老”真的不劃算嗎?

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樓主 2019-07-17 11:21:43
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開元藍庭

波西亚时光switch存档 www.ohjsu.icu “以房養老”保險試點4年,最近正式推向全國。近日,銀保監會下發《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展范圍的通知》,要求將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。

然而,“以房養老”試點4年,成績并不亮眼。公開資料顯示,截至今年6月底,全國僅98戶家庭139位老人完成承保手續?!耙苑墾稀北O找鸕惱橐慘恢蔽叢P?,有網友甚至質疑,“掏空六個錢包買一套房卻只能給一個人養老”真的劃算嗎?

有料哥相信,很多人都有點兒好奇,又有點兒顧慮,畢竟,誰都有老去的一天嘛。所以,今天,有料哥就來跟各位捋一捋,選擇“以房養老”到底意味著什么?它真的是筆“虧本買賣”嗎?

“以房養老”從何而來?

?中國正在加速老齡化,有料哥從全國老齡辦的最新統計發現,截止2017年年底,我國60歲以上老年人口已超過2.4億,占總人口17.3%。與此同時,“未富先老”成為中國養老面臨的一大問題。隨著老齡化程度的加深,養老金支付的壓力也在逐步增大,無論是社會養老和家庭養老都面臨支付難題。在這一背景下,“以房養老”這一舶來品,作為解決養老資金缺口的道路之一,被引入中國。

“以房養老”保險是指“老年人住房反向抵押養老保險”,這是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。簡而言之,就是房屋所有人把房子抵押給保險公司,然后每個月從保險公司領一筆養老金,待老人去世后,保險公司再處置房子,并扣除相關費用,房子抵押不影響居住。這一模式被視為可以讓收入較低但擁有較高住房價值的老人達到改善老年生活質量的目的。

事實上,“以房養老”在國內也并非新概念。有料哥發現,早在2003年,幸福人壽保險股份有限公司原董事長孟曉蘇就提出了這一概念產品。2014年7月,原保監會在北京、上海、廣州、武漢四座城市開啟老年人住房反向抵押養老保險試點,試點截止時間為2016年6月30日,之后又將試點期限延長至2018年6月30日,范圍則擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市,以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。

然而自試點之初,“以房養老”便頗多爭議,是否劃算、房價波動收益如何分割、產權是否存在政策風險等讓老人們和保險公司都心存顧慮。

有料哥發現,截至目前,全國仍只有幸福人壽一家險企推出“以房養老保險”產品“房來寶”,截至今年6月底,全國僅有98戶家庭139位老人完成承保手續。

而在廣州,截至今年1月份,也僅有23戶消費者投保房來寶,不過,每戶月均領取的養老金為9122元,是廣州2016年職工平均工資7425元的1.23倍。?

“以房養老” 適合中國人嗎?

?有關“以房養老”的話題,南方+客戶端曾經做過多次問卷投票。有料哥發現,在“您會為自己或者家里老人選擇住房養老保險嗎?”的問題中,選擇“會”或“會考慮”的占22.22%,選擇“說不清楚”的用戶占27.78%,余下50%的用戶將票投給“不會考慮”。

南方+投票結果截圖

“對于國內而言,‘以房養老’其實并不符合傳統觀念,人們對房產的重視程度還是很高的?!敝性夭紫治鍪φ糯笪案嫠哂辛細?,在國內,人們買的房子并不是某個人的財產,而是被視作某個家族的財產,現在國內獨生子女比例比較高,大部分房產都會被留給子女。

他認為,目前“以房養老”類保險產品在各種養老形式中不太可能占據太多比例。

廣州市社會科學院研究員、南方民間智庫專家委員會副主席彭澎則認為,最適合采用“以房養老”模式的老年人群體有兩類:

一類是無子女或“失獨”老人,另一類是經濟困難且子女無力贍養的老人。

“對于要依靠自己來解決養老問題的老人來說‘以房養老’算是一個選項”。彭澎表示,也不排除一些老人的觀念發生變化,“比如認為手上的錢多了,可以出去玩,而房子是身外之物,觀念的更新會讓一些老人青睞這種方式”。

“以房養老”到底劃算不劃算?

對于老年群體而言,是否選擇“以房養老“,除了傳統觀念影響外,實際所得收益也是重點考量因素。

張大偉對有料哥表示,銀行、保險公司等金融機構往往存在盈利的需求,通常對于抵押房產的評估值會低于市場成交價格。對老人來說,通過反向抵押獲得的收益,并沒有將房子直接賣出進行理財獲得的收益高。

根據原保監會網站批復的幸福房來寶的保險條款,基本養老保險金額基于所抵押房屋的評估價值,并在考慮抵押房屋的折扣、長期預期增值、預期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。此外,投保老人性別不同、投保年齡不同,相應保險金和保費也不相同。

有料哥為你算筆賬:

以一名年滿60歲的男性為例,如果他選擇在60歲時將自己的房子進行反向抵押,房產有效保險價值100萬元,則今后他每月可獲得的基本養老保險金額為2514元,在不考慮其他相關費用的前提下,一年可以獲得保險金額為30168元。不過,保險類產品需要繳納保費,幸福房來寶也沒有例外,根據費率表,這名男子需要每年繳納2544元作為“延期年金年交保費金額”,并連續交26年。

那么,如果將房子賣掉收益又會幾何?以近日發行的2018年第六批國債為例,五年期國債票面利率為4.27%,如果將房子以100萬元的價格賣出,現金全部用來購買國債,則五年期國債利息總計為21.35萬元,折合每年收益4.27萬元。這一收益高于住房反向抵押。

彭澎認為,對于反向抵押類保險產品而言,能否在產品本身和服務提供方面的設計上更有吸引力,是需要重點考慮的,“把老人觀念、保險產品設計等因素算進來,‘以房養老’目前很難成為主流”。

另類的“以房養老”

有料哥從廣州泰康粵園、

今年70歲的吳女士目前跟隨兒子住在廣州,由于年齡漸長,她開始留意合適的養老機構。對于“以房養老”,她表示確實是一種解決養老難題的方式,但名下有多套房產的她,理解的“以房養老”,并非購買保險,而是更接近“賣房養老”?!耙患涓叩檔難匣?,需要上百萬的入住門檻也就是押金,每個月還要給七八千費用,養老金不夠用,賣掉一套房子則綽綽有余?!?/p>

“以房養老”保險雖然遇冷,但類似的概念卻層出不窮。有料哥注意到,前不久,杭州朗頤國際醫養中心推出30個“換房養老”試點,就在杭州引發一波關注。

所謂“換房養老”,是將老年人位于市區的高價房出售,入駐養老機構,扣除入住“門檻”后余額做理財支付養老費用。

北京華正養老服務股份有限公司董事長張華正指出,跟“以房養老”保險必須依賴金融體系擔保不同,換房養老是在契約框架下交給養老機構來做,“形式雖然不同,意義接近”,但對養老機構的資質提出更高要求,對于有資金鏈風險的民企來說,要考慮其中風險。

他也指出,在國外“以房養老”通過盤活房產讓老人安養天年并把剩余價值轉交給子女,已被證明是一條不錯的路徑。但國內房產受到70年產權等政策風險,以及在現有金融前提下缺乏完善的監管和退出機制,尚比較受爭議。需要警惕的是,“以房養老”概念被一些不良從業者利用,作為非法集資、保利返本的渠道運作,導致老年產業市場中出現老人被騙或缺乏監管?;さ那榭??!罷庖恍碌難夏J餃綰甕平?,還有賴市場驗證?!?/p>

來源:南方+

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